有業(yè)內人士表示，互聯(lián)網銀行本質仍為銀行，優(yōu)質產品是吸引用戶的關鍵，隨著互聯(lián)網銀行旗下產品的陸續(xù)上線，互聯(lián)網銀行真正的戰(zhàn)役——用戶爭奪大戰(zhàn)的硝煙正彌漫開來
　　編者按：如果說支付寶對于傳統(tǒng)金融領域的滲透還基本屬于單點突破的話，那么，隨著互聯(lián)網銀行的落地開花，“互聯(lián)網+金融”已經先于其它諸多行業(yè)的“互聯(lián)網+”，形成了自己的生態(tài)圈。隨著各種金融牌照越來越多地向互聯(lián)網公司開放，互聯(lián)網金融生態(tài)圈的業(yè)務邊界、整合能力，將遠遠超過傳統(tǒng)銀行。
　　本報見習記者 劉斯會
　　隨著網商銀行正式開張營業(yè)，首批5家民營銀行中的兩家互聯(lián)網銀行均宣告成立。
　　所謂互聯(lián)網銀行是指借助現(xiàn)代數(shù)字通信、互聯(lián)網、移動通信及物聯(lián)網技術，通過云計算、大數(shù)據(jù)等方式在線實現(xiàn)為客戶提供存款、貸款、支付、結算等全方位無縫、快捷、安全和高效的互聯(lián)網金融服務機構。
　　在首批5家試點民營銀行中，最遲開業(yè)的網商銀行和最早開業(yè)的微眾銀行均屬于互聯(lián)網銀行。據(jù)網商銀行方面表示，網商銀行有APP沒網點、沒有信貸員、核心系統(tǒng)跑在“云”上、放貸由機器和大數(shù)據(jù)決定而不是人。
　　據(jù)了解，不管是背靠阿里的網商銀行，還是背靠騰訊的微眾銀行都將自身目標定在了服務大部分長尾客戶上，希望通過該種策略避開與傳統(tǒng)銀行的競爭。
　　盡管如此，開業(yè)半年多的微眾銀行卻始終未能發(fā)展壯大，旗下首款產品“微粒貸”表現(xiàn)也并不突出，而這一切的核心是首先解決遠程開戶難題。
　　雖然網商銀行方面表示，遠程開戶還需要等待監(jiān)管部門批準，但互聯(lián)網銀行發(fā)展大勢已經不可阻擋，A股二級市場上也隨即出現(xiàn)了與互聯(lián)網銀行相關的概念股，包括安碩信息、中科金財、恒生電子、航天信息、萬達信息、金證股份、四維圖新、用友軟件、浪潮信息、太極股份、長亮科技、捷順科技、漢鼎股份、佳都科技、飛利信、東方國信等18家A股上市公司或迎來利好。
　　兩家互聯(lián)網銀行落地
　　通俗來講，互聯(lián)網銀行就是把傳統(tǒng)銀行完全搬到互聯(lián)網上，實現(xiàn)銀行的所有業(yè)務操作。網商銀行作為第二家互聯(lián)網銀行，是由螞蟻金服、復星、萬向、寧波金潤、杭州禾博士和金字火腿等六家股東發(fā)起設立，注冊資本40億元，2015年5月27日獲開業(yè)批復。
　　據(jù)介紹，網商銀行將不設物理網點，不做現(xiàn)金業(yè)務，也不會涉足傳統(tǒng)銀行的線下業(yè)務，如支票、匯票等。網商銀行將自己的客戶群聚焦為小微網商、個人創(chuàng)業(yè)者和普通消費者，特別是其中的農村消費群體。
　　網商銀行目前只有300名員工，其中三分之二是和數(shù)據(jù)與技術相關的人員。高管團隊中，螞蟻金服總裁井賢棟擔任網商銀行董事長、俞勝法任行長、趙衛(wèi)星任副行長、唐家才任首席信息官、馮亮任產品總監(jiān)、童正任合規(guī)總監(jiān)、車宣呈任財務部門負責人、廖旭軍任內審部門負責人。
　　就在網商銀行正式開業(yè)第二天，中國銀監(jiān)會公布了首個民營銀行的準入門檻。中國銀監(jiān)會發(fā)布的《關于促進民營銀行發(fā)展的指導意見》首次對民間資本進入銀行業(yè)的基本原則、準入條件、許可程序、監(jiān)管要求做出了明確規(guī)定。
　　《指導意見》對準入條件提出了包括資本、股東、擬設銀行和機制在內的四方面要求，其中明確民營企業(yè)必須以自由資金投資，應滿足“最近3個會計年度連續(xù)盈利，年終分配后凈資產達到總資產30%以上，權益性投資余額不超過凈資產50%”的條件。
　　而早在2014年年底成立的第一家互聯(lián)網銀行微眾銀行，主要股東有騰訊、百業(yè)源和立業(yè)。雖然成立時間已經過去半年多，但《證券日報》記者打開騰訊微眾銀行官網發(fā)現(xiàn)，只出現(xiàn)了一個二維碼掃碼頁，掃碼之后出現(xiàn)微眾銀行大事件如：2014年7月24日，微眾銀行首家獲得批籌；2014年公司創(chuàng)立大會；2014年12月12日公司獲開業(yè)批復及金融許可證；2014年12月16日公司完成工商注冊領取營業(yè)執(zhí)照；2014年12月28日公司官網上線；結尾部分還出現(xiàn)“蓄勢待發(fā)”字樣，此外，再沒有更多關于具體業(yè)務的介紹。
　　超18家上市公司迎利好
　　盡管微眾銀行和網商銀行，都有海量的數(shù)據(jù)可以挖掘使用，但要基于純線上展開業(yè)務，也并非易事。
　　背靠騰訊的微眾銀行早在2014年12月16日完成工商注冊領取營業(yè)執(zhí)照，且在2015年5月15日在QQ錢包平臺上線其微眾銀行第一款產品——“微粒貸”，據(jù)了解，微粒貸定位為互聯(lián)網小額信貸產品，年化利率18%，與信用卡透支定價一致。但《證券日報》記者不論翻查手機版QQ還是PC版QQ客戶端都未看到有關微粒貸的任何上線廣告。
　　據(jù)接近微眾銀行的內部人士表示，微眾銀行雖然開業(yè)已半年有余，但到目前為止，僅僅只上線了小額信貸產品“微粒貸”。在此之前，還有兩款產品還未正式上線就在內部被干掉或回爐再造。
　　而網商銀行盡管已經宣布開業(yè)，但具體產品還未上線。據(jù)網商銀行行長俞勝法透露，7月初將上線網商銀行APP，并首先上線個人信貸產品。
　　盡管如此，網商銀行要想完成螞蟻金服集團董事長兼CEO彭蕾提出的未來五年要服務超過1000萬中小微企業(yè)，和數(shù)以億計的個人消費者的具體目標，最核心的問題還是要解決遠程開戶難題。
　　網商銀行相關負責人也表示，遠程開戶的方案與技術，網商銀行一直在研究與準備。具體應用到開戶上，只需要等待監(jiān)管部門的批準。
　　國泰君安研究員符健表示，互聯(lián)網銀行本質仍為銀行，優(yōu)質產品是吸引用戶的關鍵，隨著互聯(lián)網銀行旗下產品的陸續(xù)上線，互聯(lián)網銀行真正的戰(zhàn)役——用戶爭奪大戰(zhàn)的硝煙正彌漫開來，一旦互聯(lián)網銀行正式運行的阻礙，遠程開戶政策解凍，互聯(lián)網銀行涉及行業(yè)市值空間很大，與之相關的A股上市公司也成了大家關注的焦點。
　　東方證券計算機行業(yè)周報顯示，近期互聯(lián)網金融不斷迎來政策利好，信貸資產證券化注冊制開啟以及“一人一戶”政策放開，將極大利好互聯(lián)網金融平臺型企業(yè)。近期阿里憑借芝麻信用涉足消費金融，倒逼銀行借助互聯(lián)網金融進行業(yè)務創(chuàng)新；另外前海微眾正式推出產品，互聯(lián)網銀行將成為近期互聯(lián)網金融的投資主線。涉及與之相關的上市公司如安碩信息、中科金財、恒生電子等。
　　元大證券蘇育慧則表示，航天信息是中國日益壯大的征信產業(yè)中具有強大競爭優(yōu)勢的數(shù)據(jù)服務供貨商，隨著中國進入互聯(lián)網金融時代，極需更全面的征信系統(tǒng)，以求P2P 網貸產業(yè)的風險管控更趨完善。航天信息等上市公司通過征信評估平臺的試營運，能夠協(xié)助銀行對無擔保中小企業(yè)貸款實施信用評估，展現(xiàn)其大數(shù)據(jù)服務能力。
　　除此之外，涉及互聯(lián)網銀行上下游業(yè)務的A股上市公司還包括萬達信息、金證股份、四維圖新、用友軟件、浪潮信息、太極股份、長亮科技、捷順科技、漢鼎股份、佳都科技、飛利信、東方國信等公司等，再加上入股網商銀行的萬向和金字火腿，至少有18家互聯(lián)網銀行概念股上市公司將迎來利好。